注意！不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓有望擴(kuò)容 批量個(gè)人貸款將納入

面對(duì)不良貸款反彈壓力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)擬推動(dòng)銀行業(yè)加大不良貸款處置、擴(kuò)展轉(zhuǎn)讓范圍。6月16日，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，近期監(jiān)管向相關(guān)機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知(修改稿)》和《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)實(shí)施方案(修改稿)》(以下簡稱《實(shí)施方案》)，明確將進(jìn)行單戶對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。在分析人士看來，轉(zhuǎn)讓制度的出臺(tái)在化解一部分銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)壓力的同時(shí)，也有利于減少各類違規(guī)行為。

劃定試點(diǎn)范圍

為規(guī)范銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓行為，切實(shí)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，銀保監(jiān)會(huì)擬以試點(diǎn)方式拓寬不良貸款處置渠道和處置方式。據(jù)北京商報(bào)記者6月16日獲悉的《實(shí)施方案》，此次參與試點(diǎn)的銀行主要包括(中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ))六大國有行和12家股份制銀行，另有4家金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司以及5家金融資產(chǎn)投資公司。試點(diǎn)過程中，應(yīng)按照不良貸款轉(zhuǎn)讓法規(guī)和試點(diǎn)工作要求，嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序開展。

一位股份制銀行相關(guān)人士表示，《實(shí)施方案》為前期征求意見的版本，正式文件仍未下發(fā)。某國有大行相關(guān)人士則向記者透露，“銀行正在等待具體實(shí)操細(xì)則”。

北京商報(bào)記者注意到，此次獲悉的《實(shí)施方案》與網(wǎng)傳的《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知(征求意見稿)》基本一致，具體來看，試點(diǎn)不良資產(chǎn)包括：單戶對(duì)公不良貸款、批量個(gè)人不良貸款。參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍包括：個(gè)人消費(fèi)貸款、住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營性貸款。

《實(shí)施方案》表示，銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對(duì)公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。且地方資產(chǎn)管理公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)營管理狀況較好、主營業(yè)務(wù)突出、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好，并由省級(jí)地方金融監(jiān)督管理局出具同意意見;地方資產(chǎn)管理公司可以受讓本省區(qū)域內(nèi)的銀行不良貸款，今后根據(jù)參與試點(diǎn)的地方資產(chǎn)管理公司具體情況及市場需求等逐家放開地域限制;金融資產(chǎn)投資公司可以債轉(zhuǎn)股為目的受讓試點(diǎn)范圍內(nèi)的對(duì)公不良貸款。

《實(shí)施方案》同時(shí)指出，試點(diǎn)范圍內(nèi)的銀行和收購機(jī)構(gòu)按照自主自愿原則參與試點(diǎn)業(yè)務(wù)。一位國有大行相關(guān)人士認(rèn)為，目前商業(yè)銀行不良率略有上升，監(jiān)管此舉也是為了未雨綢繆;轉(zhuǎn)讓方式不是一對(duì)一的承包，而是采取市場化掛牌交易的方式，更加公開透明規(guī)范;發(fā)揮了資產(chǎn)管理公司的作用，可承載的力度會(huì)更大。

杜絕虛假出表等行為

在經(jīng)濟(jì)壓力疊加疫情影響的因素下，商業(yè)銀行不良貸款率呈上升趨勢。來自銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.91%，較上季末增加0.05個(gè)百分點(diǎn)。6月4日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人在答記者問時(shí)就釋放出信號(hào)，要求堅(jiān)決治理各種粉飾報(bào)表的行為，督促銀行做實(shí)資產(chǎn)分類、真實(shí)暴露不良、足額計(jì)提撥備。疏通不良資產(chǎn)核銷、批量轉(zhuǎn)讓及抵債資產(chǎn)處置等政策堵點(diǎn)，指導(dǎo)銀行采用多種方式加大不良處置。

《實(shí)施方案》提到，銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司應(yīng)當(dāng)按照真實(shí)性、潔凈性和整體性原則開展不良貸款轉(zhuǎn)讓，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)、完全轉(zhuǎn)移。嚴(yán)禁在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購條款等，杜絕虛假出表、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務(wù)等行為，不得違規(guī)向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進(jìn)行利益輸送、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

銀行應(yīng)制定試點(diǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理規(guī)定，完善工作機(jī)制，明確職責(zé)分工，做好盡職調(diào)查和資產(chǎn)評(píng)估工作。資產(chǎn)管理公司對(duì)批量收購的個(gè)人貸款，只能采取自行清收、委托專業(yè)團(tuán)隊(duì)清收、重組等手段自行處置，不得再次對(duì)外轉(zhuǎn)讓，禁止資產(chǎn)管理公司暴力催收不良貸款。采取委托清收方式的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)清收機(jī)構(gòu)的管理，嚴(yán)禁委托有暴力催收行為、涉黑犯罪等違法行為的機(jī)構(gòu)開展清收工作。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陶金在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，嚴(yán)禁簽訂抽屜協(xié)議或回購條款，旨在防止銀行等機(jī)構(gòu)采取收益互換或者回購協(xié)議等方式進(jìn)行監(jiān)管套利。

建立審計(jì)機(jī)制嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，《實(shí)施方案》特別提到，銀行應(yīng)建立對(duì)試點(diǎn)工作的專項(xiàng)審計(jì)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范轉(zhuǎn)讓過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立個(gè)人貸款的相應(yīng)催收制度、投訴處理制度，配備相應(yīng)機(jī)構(gòu)和人才隊(duì)伍。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司受讓的單戶對(duì)公貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體。此外，《實(shí)施方案》還劃定了五大類禁止轉(zhuǎn)讓的不良貸款。

陶金直言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，首先為系統(tǒng)重要性銀行減輕了風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，騰挪出更多的資本，進(jìn)而可以更加聚焦于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是在疫情影響經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇的背景下。另外，轉(zhuǎn)讓制度的出臺(tái)在化解一部分銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)壓力的同時(shí)，對(duì)長久以來較為艱難的不良資產(chǎn)化解工作有了更加規(guī)范化的制度約束，也有利于減少各類違規(guī)行為。

“監(jiān)管此舉對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的不良貸款處置，根據(jù)過往規(guī)定，個(gè)人不良貸款無法批量轉(zhuǎn)讓，使得銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處理此類資產(chǎn)時(shí)方式比較局限。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示。據(jù)了解，根據(jù)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》，個(gè)人貸款(包括向個(gè)人發(fā)放的購房貸款、購車貸款、教育助學(xué)貸款、信用卡透支、其他消費(fèi)貸款等以個(gè)人為借款主體的各類貸款)不得進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓。此前，亦有商業(yè)銀行因違規(guī)批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款而遭到監(jiān)管處罰。蘇筱芮認(rèn)為，此次試點(diǎn)工作無疑對(duì)批量個(gè)貸不良資產(chǎn)處置產(chǎn)生利好，從頭部機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)，也有利于形成示范效應(yīng)。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐

關(guān)鍵詞： 不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓