解讀：車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施 有車主保費(fèi)不降反增？

9月19日，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施，你的保費(fèi)真的下降了嗎?多位車主給出了否定答案，對比車改前后，各大保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)提高了，有的車主保費(fèi)差異甚至高達(dá)3000元。

“說好的保費(fèi)只降不增，為什么我的還要漲幾百?”對比車改前和車改后，各大保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)，王琦(化名)很不解。

車改前，他需繳納的車險(xiǎn)保費(fèi)是4300多元，車改后，車險(xiǎn)保費(fèi)卻要4700多元。“我還是兩年沒出過險(xiǎn)的好車主吶!”

記者采訪了解到，類似王琦這樣情形的車主并不少，有的車主在改革前后的保費(fèi)差異甚至高達(dá)3000元。

根據(jù)9月19日正式實(shí)施的車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見，改革后，整體車險(xiǎn)價(jià)格有望下降15%至20%，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高至20萬元，車損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，商業(yè)三者險(xiǎn)保額上限提升至1000萬等，短期內(nèi)達(dá)到“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)。

那么，為何會(huì)出現(xiàn)王琦這樣的情況呢?

有車主保費(fèi)不降反增

王琦的車購買于2018年，是一輛雪佛蘭跑車-科邁羅CAMARO RS 2.0T，裸車價(jià)格39.9萬元，兩年來，從未出過險(xiǎn)。

今年10月23日之前得續(xù)保了，王琦便詢問上海各大保險(xiǎn)公司，結(jié)果很失望。“其實(shí)在車改之前，就有業(yè)務(wù)員要我把保單先確認(rèn)，但我看監(jiān)管層一直說，車改后保費(fèi)只降不升，就遲遲沒有下單”。

沒想到，車改后，人保、平安、太保、國壽、大地、陽光等公司業(yè)務(wù)員給出的報(bào)價(jià)都普遍上漲了幾百塊。“車改前報(bào)價(jià)是4300多元，車改后報(bào)價(jià)卻漲到4700多元。之前還會(huì)給1200塊的返傭，現(xiàn)在不但不返傭，還要多交三四百，等于我前后要多掏1500多塊保費(fèi)。”王琦說。

更令王琦不解的是，他還是監(jiān)管口中的“好車主”，因?yàn)殚_車兩年來，從未理賠過。

“如果是這樣，我寧愿不要那些涉水險(xiǎn)、自燃、盜搶險(xiǎn)的服務(wù)保障。”王琦認(rèn)為，對于用車非常注意外界安全的他來說，附加險(xiǎn)用處并不大，比如涉水險(xiǎn)，車子經(jīng)過積水路段拋錨的話，直接叫拖車救援即可;再比如盜搶險(xiǎn)，現(xiàn)在都是電子防盜，基本上車子不會(huì)被偷。

部分車型基準(zhǔn)保費(fèi)提高

多位受訪資深業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報(bào)》記者，車改后，車險(xiǎn)保費(fèi)是上漲還是下降，和地區(qū)、公司、車型、車主習(xí)慣、理賠情況都有關(guān)系。不過，從行業(yè)測算的結(jié)果來看，這次應(yīng)該有對部分車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)做調(diào)整，但中國精算協(xié)會(huì)并沒有對外公布，行業(yè)只知道對車型做了更細(xì)劃分。

“依照歷史賠付經(jīng)驗(yàn)，豪華車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)有升有降的。”某財(cái)險(xiǎn)公司總精算師向《國際金融報(bào)》記者透露。

愛問保險(xiǎn)CEO龐博在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，車改后，行業(yè)有針對零整比差異大的車型保費(fèi)定價(jià)進(jìn)行優(yōu)化，上述車主的跑車也應(yīng)該是屬于這類情況。因?yàn)檫@類車型配件比較少，修理價(jià)格會(huì)比新車價(jià)格高，因此基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也相應(yīng)被調(diào)高。

在龐博看來，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)確實(shí)還存在不合理的地方，短期內(nèi)還需看市場情況。據(jù)他透露，針對王琦這種“好車主”保費(fèi)不降反增的情況，已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司在做回算，即通過對比以前的車損費(fèi)率，再定價(jià)。

這大概也是王琦的心聲：“雖然我的車輛是屬于‘冒進(jìn)’的，但開跑車的不一定都是莽漢!”

自主定價(jià)系數(shù)是關(guān)鍵

根據(jù)前述總精算師推測，改革前，王琦的車子是按照上海最低自主定價(jià)系數(shù)0.6375計(jì)算，改革后，自主定價(jià)系數(shù)不打折，即按照1來計(jì)算。“至于改革后為什么自主定價(jià)系數(shù)不打折，和各個(gè)公司的內(nèi)部政策相關(guān)”。

以某在滬財(cái)險(xiǎn)公司為例，該公司在自主定價(jià)系數(shù)方面有一套評分模型，綜合考慮了各種風(fēng)險(xiǎn)因素，包含了車子價(jià)格、品牌型號(hào)、排量等，再結(jié)合車主以及其他一些可能的外部因子來進(jìn)行評分，確定一個(gè)理論上的自主定價(jià)系數(shù)。但在實(shí)際執(zhí)行的過程中，還會(huì)受到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管相關(guān)要求的約束，情況比較復(fù)雜。

整個(gè)車險(xiǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)組成。其中，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。

基準(zhǔn)保費(fèi)由行業(yè)統(tǒng)一制定，所以影響商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的主要因子是無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)。

無賠款優(yōu)待系數(shù)會(huì)綜合考慮最近三年的連續(xù)投保和理賠情況，北京和廈門一類，分為-5至5共11個(gè)等級(jí)，系數(shù)范圍為0.4至2.0。全國其它地區(qū)一類，分為-4至5共10個(gè)等級(jí)，系數(shù)范圍為0.5至2.0。

交通違法系數(shù)，目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳四個(gè)地區(qū)，系數(shù)范圍為0.9-1.5。某財(cái)險(xiǎn)公司管理層直言，“其他地區(qū)一般都按照1來處理，不管有沒有違法。”

自主定價(jià)系數(shù)范圍為0.65至1.35，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，適時(shí)將完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

此次車險(xiǎn)綜合改革同樣對交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)做了調(diào)整，內(nèi)蒙古、西藏、海南、青海四地區(qū)可享受最低折扣即5折，最高上浮系數(shù)全國均為1.3倍。(記者 羅葛妹)

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