互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管措施出爐！支付寶等平臺(tái)不許再賣銀行存款產(chǎn)品

在頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架銀行存款產(chǎn)品后，互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管措施出爐了!

1月15日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)，要求商業(yè)銀行不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這意味著，金融消費(fèi)者再也不能在支付寶、騰訊理財(cái)通等平臺(tái)購(gòu)買一度火爆的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品了。

規(guī)模激增屬“無照駕駛”

對(duì)此要求，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，保險(xiǎn)公司、基金公司等通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，而且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來挑戰(zhàn)。

此前，針對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管人士已兩度發(fā)聲。去年12月，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。更早前，去年11月13日，孫天琦公開發(fā)布了《線上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》文章指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款帶來的問題主要包括：通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場(chǎng)機(jī)制;地方法人銀行偏離業(yè)務(wù)發(fā)展定位，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將存款業(yè)務(wù)拓展至全國(guó)，已成為全國(guó)性銀行;高風(fēng)險(xiǎn)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，飲鴆止渴，流動(dòng)性隱患突出。

對(duì)銀行影響有多大?

近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為越來越多的銀行重要攬儲(chǔ)入口。據(jù)統(tǒng)計(jì)，11家頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉及存款業(yè)務(wù)的合作銀行數(shù)量高達(dá)95家，其中也不乏國(guó)有大行、股份制銀行的身影。

實(shí)際上，在去年12月中旬，在支付寶的帶頭下，包括騰訊理財(cái)通、京東金融、陸金所、360金融等幾乎所有的互金平臺(tái)都紛紛下架了銀行存款產(chǎn)品。彼時(shí)，下架行為多是平臺(tái)或銀行自身的選擇，而對(duì)于監(jiān)管措施的出臺(tái)，市場(chǎng)已有預(yù)期。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品被叫停，到底對(duì)銀行影響有多大呢?孫天琦列出過一個(gè)數(shù)據(jù)：某銀行的平臺(tái)存款占各項(xiàng)存款的比例達(dá)83%，且主要是異地個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。

“該渠道被喊停，可想而知對(duì)銀行的影響有多大。”某地方銀行相關(guān)人士坦言，“很多地方銀行缺少網(wǎng)點(diǎn)和客戶，近兩年正是靠著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量和高息存款攬儲(chǔ)，這些銀行攬儲(chǔ)壓力倍增”。

不過，有機(jī)構(gòu)分析人士則認(rèn)為，央行下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，是為了控制金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有利于銀行降低其存款的成本，整體來看對(duì)銀行業(yè)是利好。

合作開立Ⅱ類賬戶充值不受影響

《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

值得關(guān)注的是，商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買服務(wù)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)可繼續(xù)開展。

此外，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，合理控制負(fù)債成本。地方性法人銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。(文/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者林曉麗)

關(guān)鍵詞： 支付寶 銀行存款產(chǎn)品