浦發(fā)信用卡大躍進(jìn)后遺癥：透支余額縮水 不良率攀升

新增發(fā)卡量、透支余額雙降

高增長(zhǎng)擴(kuò)張步伐有所放緩

在監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)的大背景下，銀行業(yè)整體呈現(xiàn)出資產(chǎn)增速放緩、理財(cái)規(guī)模下滑和零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)持續(xù)攀升的局面。從各家上市銀行披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年上半年，各家銀行在零售端都基本保持了去年強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。具體到信用卡業(yè)務(wù)上，截止到今年上半年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)有“工建中招”四家銀行邁入信用卡發(fā)卡量“破億俱樂部”，農(nóng)業(yè)銀行也已經(jīng)在“破億”的門口徘徊。

但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)卡量的增長(zhǎng)并不能代表一切。以浦發(fā)銀行信用卡為例，作為去年信用卡領(lǐng)域的超級(jí)黑馬，今年上半年，浦發(fā)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡4678.72萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)35.12%，較上年末增長(zhǎng)13.66%;交易額達(dá)8，275.93億元，同比增長(zhǎng)64.36%;信用卡業(yè)務(wù)總收入276.12億元，同比增長(zhǎng)26.28%。雖然在發(fā)卡量、交易額和信用卡總收入等方面延續(xù)了較為強(qiáng)勁的增長(zhǎng)，但通過分析一些細(xì)致的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，正處于縮表周期的浦發(fā)銀行已經(jīng)放緩了在信用卡業(yè)務(wù)上的發(fā)展步伐。

2018年上半年，浦發(fā)銀行信用卡的新增發(fā)卡量為562.2萬(wàn)張，這依然是非常亮眼的數(shù)據(jù)。但對(duì)比去年同期“新增發(fā)卡量704.43萬(wàn)張”的數(shù)據(jù)，浦發(fā)銀行其實(shí)已經(jīng)漸漸放緩了發(fā)卡的速度，反映到數(shù)據(jù)上的體現(xiàn)就是新增發(fā)卡量較去年同期減少了約20%。

再來(lái)看另一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)信用卡透支余額。上半年，浦發(fā)銀行信用卡透支余額為4111.56億元，而去年末這一數(shù)據(jù)為4183.47億元。盡管浦發(fā)銀行上半年的信用卡交易額高達(dá)8，275.93億元，甚至已經(jīng)達(dá)到了2017年全年交易額的69.37%，但信用卡透支余額卻不升反降，較上年末下降了約1.7%，這說(shuō)明浦發(fā)銀行在信用卡貸款規(guī)模上出現(xiàn)了小幅度縮水。

結(jié)合浦發(fā)銀行在今年一季度出現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)雙負(fù)增長(zhǎng)的情況來(lái)看，未來(lái)，基于我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的龐大潛力，浦發(fā)銀行或許能夠在信用卡業(yè)務(wù)上維持較高水平的規(guī)模增長(zhǎng)，但類似去年爆發(fā)式的增長(zhǎng)恐怕難以再現(xiàn)。

“大躍進(jìn)”式發(fā)展留下后遺癥

信用卡不良率漲幅居已披露銀行之首

在浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的同時(shí)，相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)亦隨之而至。事實(shí)上，因?yàn)檫^度重視發(fā)卡量導(dǎo)致審核不嚴(yán)，早在今年4月，浦發(fā)銀行信用卡中心就被上海銀監(jiān)局處罰款沒收金額175.16萬(wàn)元，并責(zé)令整改。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)行政處罰信息公開表顯示，2016年至2017年，浦發(fā)信用卡中心違規(guī)將部分現(xiàn)金分期資金用于證券交易和非消費(fèi)領(lǐng)域，嚴(yán)重違反了審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

此外，“大躍進(jìn)”式發(fā)展所帶來(lái)的逾期不良風(fēng)險(xiǎn)，同樣需要警惕。據(jù)浦發(fā)銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年該行的不良貸款余額為64.92億元，不良率為1.58%，較上年末上升了0.26個(gè)百分點(diǎn)。雖然這一數(shù)字低于該行的總體不良貸款率2.06%，但其漲幅高居已披露信用卡不良數(shù)據(jù)的各家銀行之首。

綜合來(lái)看，近年來(lái)，浦發(fā)銀行在以信用卡業(yè)務(wù)為代表的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，為本行的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)增長(zhǎng)帶了新的活力與動(dòng)能;但在監(jiān)管日益趨嚴(yán)的當(dāng)下，其面臨的最大挑戰(zhàn)在于：如何保持零售業(yè)務(wù)活力的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)一步降低不良率，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞： 大躍進(jìn) 不良率 余額