超3000款不符新規(guī)產(chǎn)品停售 謹防噱頭營銷

“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”……以往網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險這些常見的營銷話術(shù)迎來了嚴監(jiān)管，根據(jù)中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，5月1日前不符合新規(guī)的短期健康險均須停售，根據(jù)粗略統(tǒng)計，目前已經(jīng)有超過3000款產(chǎn)品停售。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，停售大限臨近，市場上有銷售人員借助“停售”噱頭，促銷轉(zhuǎn)投保，對此業(yè)內(nèi)人士提醒，已有短期健康險的保障不會因為產(chǎn)品停售而受影響，謹防噱頭營銷。

調(diào)查：

超3000款不符新規(guī)產(chǎn)品停售

“首月保費僅需幾塊錢，住院報銷得百萬元。”很多人在購買網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險時經(jīng)常聽到這樣的介紹，但是卻有不少人在消費時出現(xiàn)了揪心的事。五歲的婷婷(化名)購買了網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險后，因為急性肺炎住院，所幸的是獲得理賠降低了家庭對醫(yī)藥費用的負擔(dān)，當(dāng)她媽媽想繼續(xù)為她續(xù)保時卻被告知：不能續(xù)保。

廣州日報全媒體記者對此進行了采訪發(fā)現(xiàn)，婷婷續(xù)保被拒并非個案，不少消費者因為產(chǎn)生理賠后第二年續(xù)保就被要求提高費率，甚至還像婷婷那樣，原先購買的百萬醫(yī)療險停售了。業(yè)內(nèi)人士向記者反映，其實，這是保險公司為了降低風(fēng)險而采取的一種營銷策略。

此外，“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”“可續(xù)保至80周歲”“續(xù)保時最高年齡可至99周歲”……也是很多人在購買短期健康險時經(jīng)常遇到的“承諾”。不過，這樣的營銷操作已經(jīng)引起監(jiān)管部門的關(guān)注，經(jīng)過一年的征求意見，2021年1月11日，中國銀保監(jiān)會辦公廳正式印發(fā)關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，在規(guī)范續(xù)保問題上，嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者;在產(chǎn)品停售方面，嚴禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益等。通知要求，不符合新規(guī)的產(chǎn)品須在5月1日前停售。

根據(jù)粗略統(tǒng)計，目前市場上已經(jīng)有超過3000款短期健康險產(chǎn)品發(fā)布了停售消息，從不同公司類型上看，分別來自財險公司和壽險公司，其中財險公司受影響較為明顯;從不同渠道看，涉及的個險和團險數(shù)量相當(dāng)。

市場：社交平臺借“停售”搞噱頭營銷

“五一前將停售，買到賺到，趕緊上車”“五一前承保可以獲得‘續(xù)保終身’”……連日來，記者留意到在社交平臺上，此類借助“停售”大限臨近而進行的轉(zhuǎn)保營銷陸續(xù)出現(xiàn)。記者采訪業(yè)內(nèi)人士獲悉，這實為營銷噱頭，而停售的產(chǎn)品多為一年期的短期健康險產(chǎn)品，超過一年期限的為長期健康險。

實際上縱觀行業(yè)變化，行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，伴隨著快速發(fā)展，一些突出的問題持續(xù)出現(xiàn)，部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高，有的產(chǎn)品甚至打出“高達600萬元保障”的產(chǎn)品介紹，對此業(yè)內(nèi)人士認為，這些多為營銷噱頭，并非實際報銷;有的險企則把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品等。對此，銀保監(jiān)會方面表示，無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。“通過披露短期健康保險綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，強化社會公眾監(jiān)督，約束保險公司不合理的經(jīng)營行為，還將堅決打擊銷售誤導(dǎo)行為，建立投保提示機制，強化消費者權(quán)益保護。”

記者查閱3月份披露的數(shù)據(jù)顯示，在財產(chǎn)保險、壽險、意外險、健康險中，健康險的原保險保費收入占比最大，達到3066億元，全國保費收入為17995億元。從已經(jīng)披露的去年險企賠付率看，多家大型險企的健康險賠付率超過100%，足以證明產(chǎn)品設(shè)計等問題亦亟須解決。

也因為如此，此次新規(guī)實施引起了社會廣泛關(guān)注，近期部分險企就紛紛表示，按照監(jiān)管部門的要求，已經(jīng)在官網(wǎng)披露了相關(guān)產(chǎn)品信息以及賠付率信息，不符合新規(guī)的產(chǎn)品已經(jīng)完成條款變更備案，為承保客戶順利過渡與承接做好準備，已經(jīng)停售產(chǎn)品的轉(zhuǎn)投保由各渠道通過適當(dāng)?shù)姆绞酵ㄖ蛻簟?/p>

“短期健康險多為一年期保險再次投保時重新選擇其他產(chǎn)品即可。”對此，廣州本地一家互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀平臺的首席精算師李致煒告訴記者，這與春節(jié)前后重疾險新規(guī)實施有很大區(qū)別，消費者不需要趕在5月1日前調(diào)換產(chǎn)品，即使所購買的產(chǎn)品停售了，也不影響已有的保障。

網(wǎng)紅險種百萬醫(yī)療險作為商業(yè)醫(yī)療險的基礎(chǔ)險種，因為保障期限短(多為一年期)，出險后難再續(xù)保，產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴重等備受詬病，當(dāng)下長期保險保障越來越成為人們迫切關(guān)注的問題，記者采訪獲悉，目前已經(jīng)有多家保險公司正開創(chuàng)性探索推出長期醫(yī)療險，有望化解短期百萬醫(yī)療險的痛點。李致煒認為，長期醫(yī)療險是行業(yè)未來發(fā)展的新趨勢。

TIPS1：新老產(chǎn)品條款有何不同?

記者通過險企進行梳理，短期百萬醫(yī)療險條款的表述將進行調(diào)整。國內(nèi)較早的互聯(lián)網(wǎng)保險踐行者尚萌萌介紹，首先，條款須寫明白“不保證續(xù)保”，明確短期百萬醫(yī)療險，就是買1年保1年。其次，“可續(xù)保至80周歲”“續(xù)保時最高年齡可至99周歲”等表述，容易讓消費者認為買了這款醫(yī)療險，就可以一直買下去，其實如果產(chǎn)品停售，無論是新老用戶都沒法買。第三是續(xù)保時，消費者需要重新申請投保，也就是說要做健康告知，不符合要求同樣買不了。

TIPS2：如何選擇新產(chǎn)品?

第一，一定要仔細閱讀保險條款，短期健康險會寫明“不保證續(xù)保”，長期健康險會寫明“保證續(xù)保”，白紙黑字的合同比銷售的口頭承諾更靠譜;第二，選擇賠付率更低的保險公司的醫(yī)療險，有利于長期購買;第三，買價格稍高的百萬醫(yī)療險，更高的價格可以讓賠付率變得更低。第四，捆綁購買的醫(yī)療險不要選。第五，無須追求過高保額，300萬元已經(jīng)足夠。(廣州日報全媒體記者陳麗莉)

關(guān)鍵詞： 保費 產(chǎn)品停售 營銷