中銀消費(fèi)年內(nèi)領(lǐng)三張罰單 累計(jì)被罰近300萬(wàn)元

去年凈利潤(rùn)13.75億元;分析稱(chēng)，不良貸款規(guī)模、逾期貸款規(guī)模及占比快速增長(zhǎng);行業(yè)面臨嚴(yán)監(jiān)管

不到一年時(shí)間，作為消費(fèi)金融行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”之一，中銀消費(fèi)金融有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“中銀消費(fèi)金融”)就收到了監(jiān)管部門(mén)的三張罰單，三次累計(jì)被罰近300萬(wàn)元。

從此前公布的業(yè)績(jī)來(lái)看，2017年中銀消費(fèi)金融在業(yè)績(jī)方面表現(xiàn)出色，凈利潤(rùn)超過(guò)10億。與此同時(shí)，近幾年不良率較此前有所提高。2014年年末、2015年年末、2016年年末，其不良貸款率分別為1.59%、2.51%、3.06%，出現(xiàn)連年上升的勢(shì)頭。截至2017年末，不良貸款率降至2.82%。

有分析認(rèn)為，隨著更多的“選手”入局消費(fèi)金融行業(yè)，以及監(jiān)管的加強(qiáng)，使得消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展面臨更多的不確定性。中銀消費(fèi)金融的業(yè)績(jī)是否還能一如既往保持高增長(zhǎng)?

年內(nèi)三次被罰，合計(jì)罰沒(méi)金額近300萬(wàn)

10月19日，上海銀監(jiān)局再一次披露對(duì)中銀消費(fèi)金融開(kāi)出的罰單，并點(diǎn)名其存在三項(xiàng)問(wèn)題。公開(kāi)信息顯示，2015年至2017年間，中銀消費(fèi)金融部分消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職、未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定、未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用三個(gè)方面的問(wèn)題。

公示表顯示，監(jiān)管部門(mén)對(duì)中銀消費(fèi)金融做出了“責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)150萬(wàn)元”的處罰。

新京報(bào)記者注意到，前不久，中銀消費(fèi)金融被央行開(kāi)了罰單。根據(jù)公示信息，2018年10月10日，中銀消費(fèi)金融公司因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，被中國(guó)人民銀行上海分行作出了罰款人民幣10萬(wàn)元的處罰。

據(jù)記者不完全梳理，今年以來(lái)，中銀消費(fèi)金融已經(jīng)三次收到監(jiān)管部門(mén)的罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額已超百萬(wàn)。

今年5月，上海銀監(jiān)局公布的罰單顯示，中銀消費(fèi)金融有限公司因在2016年7月辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為，被上海銀監(jiān)局作出“警告，罰沒(méi)合計(jì)人民幣138.68萬(wàn)元”的處罰。

彼時(shí)的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，其行政處罰依據(jù)為《金融違法行為處罰辦法》第十六條第二款。記者留意到，第十六條第二款稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件”的行為。

去年?duì)I收40億，對(duì)銀行借款依賴(lài)度高

公開(kāi)資料顯示，中銀消費(fèi)金融成立于2010年6月，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)獲準(zhǔn)建立的全國(guó)首批消費(fèi)金融公司之一，是中國(guó)銀行的附屬機(jī)構(gòu)，也是上海第一家消費(fèi)金融公司。

根據(jù)今年7月聯(lián)合資信在中國(guó)貨幣網(wǎng)公布的跟蹤信用評(píng)級(jí)報(bào)告，2017年，中銀消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入40.05億元，凈利潤(rùn)13.75億元。

據(jù)新京報(bào)記者梳理，在2010年首批設(shè)立的四家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)(北銀、中銀、四川錦程、捷信)中，中銀消費(fèi)金融的凈利潤(rùn)高過(guò)四川錦程(6055.49萬(wàn))和捷信(10.21億)的2017年凈利潤(rùn)之和。

聯(lián)合資信的上述報(bào)告認(rèn)為，2017年，中銀消費(fèi)金融依托控股股東中國(guó)銀行股份有限公司在品牌、資金和渠道等方面的支持，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展趨勢(shì)，營(yíng)業(yè)收入快速增長(zhǎng)，盈利水平不斷提升，盈利能力強(qiáng);線上業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，渠道建設(shè)得到加強(qiáng)，基于金融科技與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控系統(tǒng)逐步建立，風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)增強(qiáng)，撥備充足。

同時(shí)，上述報(bào)告亦指出，中銀消費(fèi)金融負(fù)債結(jié)構(gòu)仍較為單一，對(duì)銀行借款依賴(lài)度高。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，其以信用貸款為主的業(yè)務(wù)發(fā)展模式加大了信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性。同時(shí)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)資本的消耗較為明顯，有限的資本限制了其未來(lái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

今年四月，中銀香港曾公告表示，附屬公司中銀信用卡同意按其在中銀消費(fèi)金融的股權(quán)比例向中銀消費(fèi)金融增資約人民幣4.331億元。由于增資事項(xiàng)是按同比例進(jìn)行，因此中銀信用卡于交割后將仍然擁有中銀消費(fèi)金融經(jīng)擴(kuò)大股權(quán)約12.37%。

業(yè)績(jī)狂奔，不良率“抬頭”

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2013年的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

中銀消費(fèi)金融是近兩年業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)較快的消費(fèi)金融公司代表之一。以?xún)衾麧?rùn)為例，2015年，中銀消費(fèi)金融入賬2億元。2016年為5.34億元，凈利潤(rùn)增幅超100%。到了2017年，中銀消費(fèi)金融已是媒體口中“最能賺錢(qián)的消費(fèi)金融公司之一”，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.75億元。

正是在業(yè)績(jī)飛漲的這兩年，中銀消費(fèi)金融不良貸款率有“抬頭”的跡象。同樣是根據(jù)聯(lián)合資信給出的相關(guān)報(bào)告，2014年年末、2015年年末、2016年年末，其不良貸款率分別為1.59%、2.51%、3.06%，出現(xiàn)連年上升的勢(shì)頭。

截至2017年末，中銀消費(fèi)金融不良貸款余額增至11.34億元，由于核銷(xiāo)的影響，不良貸款率降至2.82%。

聯(lián)合資信報(bào)告認(rèn)為，整體看，由于核銷(xiāo)力度較大，中銀消費(fèi)金融不良貸款率有所下降。但由于信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張以及以新易貸信用類(lèi)產(chǎn)品為主的業(yè)務(wù)發(fā)展策略等因素，其不良貸款規(guī)模、逾期貸款規(guī)模及占比快速增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定下行壓力。

行業(yè)監(jiān)管?chē)?yán)格，年內(nèi)多家公司領(lǐng)罰單

易觀報(bào)告認(rèn)為，2017年消費(fèi)金融行業(yè)亂象逐漸出現(xiàn)，從最受關(guān)注的校園貸到現(xiàn)金貸問(wèn)題的持續(xù)積累爆發(fā)，監(jiān)管層的監(jiān)管政策也因此受到影響，從停止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)到嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，政策也經(jīng)歷了逐漸從嚴(yán)的過(guò)程。

2018年，針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)違規(guī)行為的“嚴(yán)監(jiān)管”得以延續(xù)。今年以來(lái)，央行或銀監(jiān)系統(tǒng)披露了對(duì)多家消費(fèi)金融公司的罰單。

其中在7月31日，北銀消費(fèi)金融有限公司因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，被中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第40、41條的規(guī)定，開(kāi)出了“人民幣30萬(wàn)元罰款”的罰單。

這并非北銀消費(fèi)金融首次被罰。2017年，北銀消費(fèi)金融曾因?yàn)橘J款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、超經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開(kāi)展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等，被北京銀監(jiān)局責(zé)令改正，并對(duì)其給予合計(jì)900萬(wàn)元罰款的行政處罰。

而今年1月湖北銀監(jiān)局曾披露，湖北消費(fèi)金融股份有限公司因?yàn)?ldquo;貸前調(diào)查、貸時(shí)審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用”而被處罰款人民幣40萬(wàn)元。

■ 行業(yè)

機(jī)構(gòu)紛紛入局消費(fèi)金融

根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)“金融許可證”頁(yè)面，目前正式持有消費(fèi)金融牌照的有23家。這個(gè)數(shù)字或?qū)⒃谖磥?lái)繼續(xù)增長(zhǎng)。

9月14日，港股上市公司金蝶國(guó)際發(fā)布公告，稱(chēng)其全資公司金蝶軟件(中國(guó))及中信公司、中信信托合資籌建中信消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)，已于2018年8月17日獲銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意。

9月，光大銀行發(fā)布公告稱(chēng)，于2018年9月14日，公司與中青旅及王道銀行簽署合資協(xié)議，擬共同發(fā)起設(shè)立北京陽(yáng)光消費(fèi)金融股份有限公司，其注冊(cè)資本為10億元。

社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤指出，近幾年消費(fèi)金融快速發(fā)展，主要原因在于，一是老百姓錢(qián)多了，本身消費(fèi)欲望比較大;二是智能手機(jī)、基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)征信，包括電商平臺(tái)的建立、技術(shù)手段的應(yīng)用，都促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展。

財(cái)經(jīng)分析師畢研廣表示，銀行把消費(fèi)金融單獨(dú)當(dāng)做一個(gè)板塊，從之前原有的信貸業(yè)務(wù)中剝離出來(lái)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，這表示消費(fèi)金融有廣闊的市場(chǎng)前景。

畢研廣說(shuō)，銀行紛紛轉(zhuǎn)型布局大零售業(yè)務(wù)，從之前的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向針對(duì)個(gè)人的信貸、理財(cái)(大零售)，消費(fèi)金融正好給銀行未來(lái)的布局開(kāi)拓了市場(chǎng)空間。

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