【天天報(bào)資訊】全國(guó)提前還貸涌現(xiàn) 西安部分銀行還款需排隊(duì)

春節(jié)后，全國(guó)掀起了一陣“提前還貸潮”，究其原因，還是因?yàn)閭€(gè)別城市房貸利率已跌至4%以下，可以說(shuō)是有史以來(lái)最低值，因此現(xiàn)階段還貸，在利息上會(huì)減少很多錢(qián)。那么，西安提前還貸手續(xù)流程是怎樣的？

提前還貸涌現(xiàn) 有銀行電話太多打不進(jìn)去

(資料圖)

最近一段時(shí)間，越來(lái)越多的房貸借款人選擇到銀行提前還房貸。

“我們2022年買(mǎi)的房子，當(dāng)時(shí)利率已經(jīng)到5.5%了，現(xiàn)在利率這么低，而且銀行存款理財(cái)也最多只有3%左右，還不如拿來(lái)還房貸，這樣月供和利息也能少一些?！睆氖翴T行業(yè)的付先生，準(zhǔn)備拿年終獎(jiǎng)和一部分存款，湊夠30萬(wàn)先還一部分房貸，目前已經(jīng)申請(qǐng)正等待審批。

“當(dāng)年買(mǎi)房的時(shí)候碰上銀行收縮房貸，貸款難，現(xiàn)在想提前還款也難。”王女士最近也打算提前還款，但是她在建行手機(jī)App上申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)4月份的預(yù)約已經(jīng)滿了，只能等待5月份的申請(qǐng)，或者去柜臺(tái)交資料排隊(duì)等申請(qǐng)。

“從去年下半年開(kāi)始，來(lái)咨詢的人就逐漸增多了，今年1月份更是增加了不少。”記者在走訪中，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員說(shuō)，也有購(gòu)房者反饋，想電話咨詢銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)于提前還貸的內(nèi)容，電話太多都打不進(jìn)去。

其實(shí)還貸潮并不是從今年才開(kāi)始的，2022年四季度開(kāi)始，部分個(gè)人房貸客戶到銀行辦理或預(yù)約提前還貸的現(xiàn)象就已經(jīng)明顯增多。通過(guò)央行的季度《貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》可以看到對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)：去年三季度末金融機(jī)構(gòu)個(gè)人房貸余額38.91萬(wàn)億元，到了四季度末余額只有38.80萬(wàn)億元，即3個(gè)月之內(nèi)凈減少約1100億元。這是個(gè)人房貸多年以來(lái)首次出現(xiàn)季度負(fù)增長(zhǎng)。

西安排隊(duì)預(yù)約還貸 已成網(wǎng)點(diǎn)常見(jiàn)現(xiàn)象

“提前還貸潮”頻上熱搜，而多位購(gòu)房者在當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)還貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，有的銀行需要等半年，最多的一家銀行甚至要等8個(gè)月，那么，西安的各家銀行辦理提前還貸是怎么樣的呢？

記者走訪西安多家銀行了解到，目前，部分銀行提前還房貸需要排隊(duì)，時(shí)間在數(shù)周到數(shù)月不等。然而也有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)表示，當(dāng)前房貸提前還款渠道暢通，并不需要預(yù)約和排隊(duì)。在“提前還貸潮”開(kāi)始后，排隊(duì)預(yù)約還貸名額成部分銀行網(wǎng)點(diǎn)常見(jiàn)的現(xiàn)象。

對(duì)于提前還款的渠道，記者也走訪了幾家銀行，大部分都可以采取去柜臺(tái)辦理和在手機(jī)App申請(qǐng)兩種形式。截至目前，招商手機(jī)App申請(qǐng)顯示審批需要等待22個(gè)工作日，而去柜臺(tái)辦理會(huì)相對(duì)快一點(diǎn)，一般需要半個(gè)月左右。建行在手機(jī)App上還貸申請(qǐng)已經(jīng)排到了5月份，交通銀行App上顯示可以直接申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，工商銀行的工作人員表示目前去網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理，只需要提交一個(gè)還貸申請(qǐng)，當(dāng)天就可以辦理還款。中國(guó)銀行線上預(yù)約，時(shí)間顯示已排到7月份。

西安利率多數(shù)執(zhí)行4.1% 提前還貸可緩解購(gòu)房壓力

今年1月20日央行發(fā)布的最新LPR顯示，1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。春節(jié)假期過(guò)后，已經(jīng)有多座城市宣布了首套房貸利率的下調(diào)。長(zhǎng)春首套房貸利率從1月31日開(kāi)始執(zhí)行3.8%，沈陽(yáng)自2月1日起首套房貸利率下調(diào)為3.9%，天津首套利率也下調(diào)到了3.9%，福州、廈門(mén)首套房貸利率下限自1月31日起，也從此前的4.1%下調(diào)至3.8%。

目前西安的首套房貸利率目前基本在4.1%，個(gè)別銀行首套房貸利率在4.15%、4.2%，二套房貸利率基本在5.0%。比如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、北京銀行、西安銀行等多家銀行首套房房貸利率執(zhí)行4.1%；重慶銀行首套房房貸利率執(zhí)行4.15%；招商銀行、廣發(fā)銀行等銀行首套房房貸利率執(zhí)行4.2%；華夏銀行首套房房貸利率執(zhí)行4.35%等。其實(shí)西安的房貸利率高點(diǎn)是出現(xiàn)在2019年、2020年，當(dāng)時(shí)西安首套房貸利率最高達(dá)到了5.85%左右，二套房貸利率要更高。

從目前的房貸利率執(zhí)行情況來(lái)看，西安雖不是全國(guó)最低點(diǎn)，但是相較于最高點(diǎn)時(shí)首套房貸利率5.85%下降到目前的4.1%，也是下降了不少，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，提前還款會(huì)省不少的利息。我們可以來(lái)算一筆賬，假如你是在2019年1月最高點(diǎn)時(shí)買(mǎi)的首套房子，貸款100萬(wàn)，還款期限為30年，等額本息的話，月供5899.41元，利息總額為1123787.36元。假設(shè)現(xiàn)在還剩余80萬(wàn)的貸款，提前還款20萬(wàn)，減掉已經(jīng)還了的4年時(shí)間，剩余貸款年限還有26年，那么余下的60萬(wàn)按照4.1%的房貸利率來(lái)算，每月月供3129.82元，利息總額376502.85元?？梢?jiàn)，每月月供降低2769.59元，整體利息減少約192451.39元。

提前還貸需根據(jù)個(gè)人情況而定 無(wú)需盲目跟風(fēng)

“房貸是能夠?yàn)殂y行提供穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，居民提前還房貸雖然可以加快資金回籠、拓展房貸空間，但也會(huì)損失未來(lái)較高的利息收益。并且，如果是短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)較多提前還房貸的情況，銀行就要面臨短期內(nèi)難以找到類(lèi)似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配的問(wèn)題，機(jī)會(huì)成本將上升?！敝袊?guó)光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華日前在接受媒體采訪時(shí)表示。

很多人其實(shí)提前還款是希望止損，而且現(xiàn)在也沒(méi)有特別好的投資渠道。提前還房貸，更適合于存在房貸利率高、還房貸期限長(zhǎng)、短期擁有大筆閑置資金等情況的貸款人。

沈視樓市主理人沈瑋認(rèn)為，是否提前還款，建議重點(diǎn)要看買(mǎi)的房子目前的價(jià)值。經(jīng)歷2020年到現(xiàn)在的幾年市場(chǎng)，有些房子還在持續(xù)上漲，但有些是不漲反跌的。如果已經(jīng)在跌或者沒(méi)有漲的房子意味著價(jià)值不高，這種房貸選擇提前還款或者把它賣(mài)出，都是一種止損或置換的方式。如果買(mǎi)的房子在自住而且房?jī)r(jià)也在漲，其實(shí)是沒(méi)有必要提前還款的，現(xiàn)金可以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，也可以有其他的一些理財(cái)渠道，或者再配置資產(chǎn)。如果對(duì)自己的收入預(yù)期不太樂(lè)觀，不想月供資金壓力太大，也可以選擇提前還。

沈瑋指出，雖然西安目前還未出現(xiàn)限制提前還款，但是如果現(xiàn)行利率持續(xù)下調(diào)，也不排除后面出現(xiàn)限制還款的情況。

萬(wàn)聯(lián)證券投資顧問(wèn)屈放表示，利率降低到4%左右與理財(cái)產(chǎn)品普遍收益率基本持平。因此對(duì)于貸款者而言提前還款其性價(jià)比不高。對(duì)于普通投資者而言，目前其投資能力和投資渠道相對(duì)單一，因此不建議進(jìn)行盲目投資，即使手中有余錢(qián)，主動(dòng)降杠桿不失為一種比較穩(wěn)妥的辦法。具備較為豐富的投資專業(yè)知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)的購(gòu)房者，可以適當(dāng)調(diào)配資產(chǎn)配置比例，提高非固收類(lèi)產(chǎn)品的比例。

華商報(bào)記者 黨蘭 張毅

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